1/ Innovatoren müssen sich eines Problems bewusst sein, das unter dem Radar bleibt und bei dem die Banken kurz davor stehen, einen Sieg bei Krypto und Verbraucherkosten zu erringen: die Open-Banking-Regel. Lassen Sie es mich für Sie aufschlüsseln.

2/ Im Oktober 2020 veröffentlichte das Trump CFPB die 1033-Regel für offenes Banking, die den Verbrauchern klare Rechte an ihren eigenen Daten einräumt. Nach dieser Regel können Amerikaner ihre eigenen Daten frei mit den Apps und Diensten teilen, die sie wählen.

3/ Lassen Sie mich zunächst sagen, dass ich zustimme, dass die bloße Existenz des CFPB eine Beleidigung für die Verfassung ist. Während der SCOTUS seine Existenz erlaubt hat, glaube ich, dass dies ein schwerwiegender Fehler ist.

4/ Aber die Regelung zum offenen Banking ist im Kern konservativ – SIE besitzen Ihre Informationen, nicht JPM. Es ist das digitale Äquivalent dazu, in eine Bank zu gehen und nach Ihrem Transaktionsverlauf zu fragen – Sie wären überrascht, wenn dafür eine Gebühr von 100 $ für den Ausdruck erhoben würde.

5/ Vorhersehbar haben die Banken am Tag, an dem diese Regel endgültig wurde, geklagt, und sie haben messbare Fortschritte gemacht, sie zu untergraben. Es wäre ein Fehler, Opfer ihrer Lobbykampagne zu werden.

6/ Dieser Streit um Open Banking erinnert an die Weigerung Kaliforniens, Wettbewerbsverbote durchzusetzen, was allgemein als treibende Kraft für die Dynamik in der Technologie angesehen wird. Währenddessen sahen Bundesstaaten wie Massachusetts, die strenge Wettbewerbsverbote durchsetzten, wie die technologischen Ambitionen ins Stocken gerieten, da die Mitarbeiter festgehalten wurden.

7/ Die gleiche Dynamik gilt für Finanzen und Kryptowährungen: Wenn Verbraucher keine Daten übertragen können, stehen etablierte Akteure unter geringem Druck, sich zu verbessern. Wann haben Sie das letzte Mal gesehen, wie eine große Bank eine coole Budgetierungs- oder Zahlungs-App entwickelt hat? Sag Zelle und ich werde dich schlagen.

Das Ende der Regelung zum offenen Banking würde die Position der etablierten Banken festigen, die davon profitieren, wenn Kunden durch Datensilos und Reibungen gefangen sind - sie können dann ihre Marktposition ausbauen, selbst wenn ihre Produkte erheblich schlechter sind.