Useimmat eivät ymmärrä, mitä tapahtuu, kun käteinen on käyttötilillä ja tuottaa lähes nollaa. Ne talletukset eivät ole käyttämättömiä. Ne ovat pankin halvin pääoman lähde. Pankit lainaavat niitä vastaan ja sijoittavat ne tuottoa tuottaviin varoihin, tuottaen vain murto-osan ansioistaan. Käyttäjät kantavat vaihtoehtoiskustannukset. Instituutiot säilyttävät leviämisen. On olemassa vaihtoehtoinen malli, joka perustuu avoimiin rahoitusmarkkinoihin, joissa yksilöt voivat osallistua suoraan tuottoon ja käydä kauppaa tuottoihin selkeällä, eksplisiittisellä riskillä. Jäljelle jääneet haasteet ovat olleet tietoisuus, käytettävyys ja turvallisuus. Seuraava rahoituksen vaihe määrittyy hallinnan, läpinäkyvyyden ja todellisen osallistumisen kautta pääoman tuottoon.