معظم الناس لا يدركون ما يحدث عندما تبقى النقود في حساب جاري ودخلها قريب من الصفر. تلك الرواسب ليست خاملة. هم أرخص مصدر لرأس المال في البنك. البنوك تقرض ضدهم وتنشرها في أصول ذات عائد عائدي، وتعيد بالكاد جزءا بسيطا مما تكسب. المستخدمون يحملون تكلفة الفرصة البديلة. المؤسسات تحافظ على الانتشار. هناك نموذج بديل مبني على الأسواق المالية المفتوحة، حيث يمكن للأفراد المشاركة مباشرة في العائد وتداول العوائد مع مخاطر واضحة وصريحة. التحديات المتبقية كانت الوعي، سهولة الاستخدام، والسلامة. المرحلة التالية من التمويل ستعرف من خلال السيطرة والشفافية والمشاركة الحقيقية في العوائد التي يحققها رأس المال.