Hầu hết mọi người không nhận ra điều gì đang xảy ra khi tiền mặt nằm trong tài khoản thanh toán mà không sinh lời. Những khoản tiền gửi đó không phải là không hoạt động. Chúng là nguồn vốn rẻ nhất của ngân hàng. Ngân hàng cho vay dựa vào chúng và triển khai chúng vào các tài sản sinh lợi, chỉ trả lại một phần nhỏ so với những gì họ kiếm được. Người dùng gánh chịu chi phí cơ hội. Các tổ chức giữ lại phần chênh lệch. Có một mô hình thay thế được xây dựng trên các thị trường tài chính mở, nơi cá nhân có thể tham gia trực tiếp vào lợi suất và lợi nhuận giao dịch với rủi ro rõ ràng, cụ thể. Những thách thức còn lại là nhận thức, khả năng sử dụng và an toàn. Giai đoạn tiếp theo của tài chính sẽ được định nghĩa bởi sự kiểm soát, tính minh bạch và sự tham gia thực sự vào lợi nhuận mà vốn tạo ra.