De fleste skjønner ikke hva som skjer når kontanter ligger på en brukskonto og tjener nesten null. Disse innskuddene er ikke ledige. De er bankens billigste kapitalkilde. Bankene låner mot dem og bruker dem til avkastningsbærende eiendeler, og gir knapt en brøkdel av det de tjener. Brukerne bærer alternativkostnaden. Institusjonene holder spreaden. Det finnes en alternativ modell bygget på åpne finansmarkeder, hvor enkeltpersoner kan delta direkte i avkastning og handelsavkastning med klar, eksplisitt risiko. De gjenværende utfordringene har vært bevissthet, brukervennlighet og sikkerhet. Neste fase av finans vil defineres av kontroll, åpenhet og reell deltakelse i avkastningen kapitalen genererer.