也许没有哪家公司能更好地说明消费者保护如何在美国失败，TomoCredit就是一个例子，我的行业同事@AlexH_Johnson公正地将其描述为一个骗局： 是的，我们又在谈论这个。 Tomo现在已停产的卡产品的设计本身就存在问题：7天的还款周期和要求的电子直接扣款似乎违反了《电子资金转移法》，该法禁止将电子直接扣款作为信贷扩展的前提条件，并要求卡发行人在付款到期日前至少21天提供账户对账单。 但针对Tomo、其银行合作伙伴CFSB以及三大信用局的多起诉讼表明，问题远不止于此。 根据对该公司的诉讼，Tomo在其卡账户上提供了不准确的数据，在消费者对不准确数据提出异议时未进行调查，试图向消费者收取不应支付的债务，并使用激进和误导性的催收手段，包括告诉借款人根据美国法律不偿还债务是"非法的"，并威胁"资产扣押"。 在TomoCredit的案例中，似乎每一方在每个环节都未能防止消费者受到伤害，并且在大多数情况下未能为受到伤害的消费者提供补救： -Tomo的投资者，包括@Mastercard和@MorganStanley -Tomo的银行合作伙伴CFSB -Tomo的卡网络，再次是Mastercard -@TransUnion、@Equifax和@Experian，允许TomoCredit提供不可靠的，并且通过其TomoBoost产品提供虚假的信用记录数据，持续了太久 -CFPB，收到了数百个关于Tomo的投诉，但从未对该公司采取行动 -以及州监管机构和州检察长，尽我所知，从未对该公司采取行动 尽管Tomo已被信用局踢出，但它仍在营销其虚假的信用记录即服务产品，向脆弱的消费者发送垃圾邮件和不必要的短信——甚至使用暗示其提供的是真正信用卡产品的图像和语言。 如果美国的消费者保护机制无法阻止像TomoCredit这样的明显骗局，消费者在新兴技术（如生成性AI、P2P支付、加密货币和稳定币）加速带来的骗局和欺诈浪潮中将如何应对，尤其是在CFPB被削弱的情况下？ 今天的《金融科技商业周刊》中对此及更多内容进行了全面分析。