Quizás ninguna empresa ilustra mejor cómo la protección al consumidor falla a los estadounidenses que TomoCredit, que mi colega de la industria @AlexH_Johnson ha descrito con razón como un fraude: Sí, estamos hablando de esto de nuevo. El diseño del ahora desaparecido producto de tarjeta de Tomo era problemático en su esencia: ciclos de reembolso de 7 días con débitos directos electrónicos requeridos parecerían violar tanto la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos, que prohíbe exigir débitos directos electrónicos como condición previa para la extensión de crédito, como el requisito de que los emisores de tarjetas proporcionen un estado de cuenta al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago. Pero numerosas demandas contra Tomo, su socio bancario, CFSB, y las tres principales agencias de crédito sugieren que los problemas iban mucho más allá de eso. Según las demandas contra la empresa, Tomo proporcionó datos inexactos sobre sus cuentas de tarjeta, no realizó investigaciones cuando los consumidores disputaron datos inexactos, intentó cobrar deudas que los consumidores no debían, y utilizó técnicas de cobranza agresivas y engañosas, incluyendo decir a los prestatarios que es "ilegal" bajo la ley de EE. UU. no pagar una deuda y amenazar con "embargo de activos." En el caso de TomoCredit, aparentemente cada parte ha fallado en cada momento para prevenir el daño al consumidor y, en la mayoría de los casos, ofrecer reparación a los consumidores que fueron perjudicados: -Los inversores de Tomo, que incluyen a @Mastercard y @MorganStanley -El socio bancario de Tomo, CFSB -La red de tarjetas de Tomo, nuevamente, Mastercard -@TransUnion, @Equifax y @Experian, que permitieron que TomoCredit proporcionara datos de línea de crédito poco fiables y, con su producto TomoBoost, datos de línea de crédito falsos durante demasiado tiempo -El CFPB, que recibió cientos de quejas sobre Tomo pero nunca tomó medidas contra la empresa -y los reguladores estatales y los fiscales generales estatales, que, hasta donde puedo decir, nunca han perseguido acciones contra la empresa A pesar de que Tomo fue expulsado de las agencias de crédito, todavía está comercializando su producto de línea de crédito falsa como servicio, generando correos electrónicos no deseados y mensajes de texto no solicitados a consumidores vulnerables -- incluso utilizando imágenes y lenguaje que sugieren que lo que ofrece es un producto de tarjeta de crédito real. Si el aparato de protección al consumidor en EE. UU. no puede detener un fraude obvio como TomoCredit, ¿cómo les irá a los consumidores con la ola acelerada de fraudes y estafas habilitadas por tecnologías emergentes, como la IA generativa, los pagos P2P, las criptomonedas y las stablecoins, junto con un CFPB desmantelado? Análisis completo sobre esto y mucho más en el Fintech Business Weekly de hoy.