Talvez nenhuma empresa ilustre melhor como a proteção ao consumidor falha com os americanos do que a TomoCredit, que meu colega do setor @AlexH_Johnson descreveu como uma farsa: Sim, estamos falando sobre isso novamente. O design do agora extinto produto de cartão da Tomo era problemático à primeira vista: ciclos de reembolso de 7 dias com débitos diretos eletrônicos exigidos pareceriam violar a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos, que proíbe a exigência de débitos diretos eletrônicos como pré-condição para a extensão do crédito, e a exigência de que os emissores de cartões forneçam um extrato de conta pelo menos 21 dias antes da data de vencimento do pagamento. Mas vários processos contra a Tomo, seu parceiro bancário, CFSB, e as três principais agências de crédito sugerem que os problemas foram muito além disso. De acordo com os processos contra a empresa, a Tomo forneceu dados imprecisos em suas contas de cartão, não conduziu investigações quando os consumidores contestaram dados imprecisos, tentou cobrar dívidas que os consumidores não deviam e usou técnicas de cobrança agressivas e enganosas, incluindo dizer aos mutuários que é "ilegal" sob a lei dos EUA não pagar uma dívida e ameaçar "apreensão de ativos". No caso do TomoCredit, aparentemente todas as partes falharam em todos os momentos para evitar danos ao consumidor e, na maioria dos casos, oferecer reparação aos consumidores que foram prejudicados: -Os investidores da Tomo, que incluem @Mastercard e @MorganStanley -Parceiro bancário de Tomo, CFSB -Rede de cartões de Tomo, novamente, Mastercard -@TransUnion, @Equifax e @Experian, que permitiram que a TomoCredit fornecesse dados de linha comercial não confiáveis e, com seu produto TomoBoost, falsos por muito tempo -O CFPB, que recebeu centenas de reclamações sobre a Tomo, mas nunca tomou medidas contra a empresa - e reguladores estaduais e procuradores-gerais estaduais, que, pelo que posso dizer, nunca entraram com uma ação contra a empresa Apesar de a Tomo ter sido expulsa das agências de crédito, ela AINDA está comercializando seu produto falso de linha comercial como serviço, produzindo e-mails de spam e mensagens de texto indesejadas para consumidores vulneráveis - até mesmo fazendo uso de imagens e linguagem que sugerem que o que está oferecendo é um produto de cartão de crédito real. Se o aparato de proteção ao consumidor nos EUA não pode impedir um golpe óbvio como o TomoCredit, como os consumidores se sairão com a onda acelerada de golpes e fraudes possibilitada por tecnologias emergentes, como IA generativa, pagamentos P2P, criptomoedas e stablecoins, emparelhados com um CFPB eviscerado? Análise completa sobre isso e muito mais na Fintech Business Weekly de hoje